Refinansavimo kainą sudaro palūkanos + mokesčiai: sutarties sudarymo mokestis, administravimo mokestis ir galima ankstyvo grąžinimo kompensacija (pagal įstatymą – ne daugiau kaip 1 %, o likus mažiau nei metams – 0,5 %). Visos šios išlaidos suplaukia į vieną rodiklį – BVKKMN. Būtent jį, o ne palūkanas, ir reikia lyginti.
Refinansuojant paskolą svarbu vertinti ne tik palūkanas, bet ir visas papildomas išlaidas. Pagrindinės jų:
Refinansuojant jūs faktiškai grąžinate senąją paskolą prieš terminą. Lietuvos vartotojus apsaugo LR vartojimo kredito įstatymas, kuris riboja šią kompensaciją:
Ankstyvo grąžinimo kompensacija negali viršyti 1 % grąžinamos kredito sumos. Jei iki sutarties pabaigos lieka mažiau nei vieni metai, ji negali viršyti 0,5 %. Neretai ji būna dar mažesnė arba visai netaikoma – priklauso nuo sutarties.
Kiekvienas privalomas mokestis įtraukiamas į BVKKMN (bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą). Todėl paskola su mažomis palūkanomis, bet dideliu sutarties mokesčiu, gali turėti didesnį BVKKMN nei paskola su kiek didesnėmis palūkanomis be mokesčių. Plačiau apie tai – straipsnyje „BVKKMN: kas tai“.
Tarkime, refinansuojate 5 000 € likutį 36 mėnesių laikotarpiui. Štai kaip išsidėsto visos išlaidos:
| Išlaidų dalis | Suma | Pastaba |
|---|---|---|
| Refinansuojama suma | 5 000 € | Kredito likutis |
| Palūkanos (per visą laikotarpį) | ~795 € | Fiksuota 9,9 % norma |
| Sutarties mokestis | 100 € | 2 % sumos, vienkartinis |
| Administravimo mokestis | 0 € | Šiame pavyzdyje netaikomas |
| Ankstyvo grąžinimo kompensacija | ~25 € | Iki 0,5 % senajam kreditoriui |
| Bendra mokėtina suma | ~5 920 € | Atsispindi BVKKMN |
Skaičiai yra iliustraciniai – tikslią sumą pamatysite konkrečiame pasiūlyme. Greitai apytiksliai apsiskaičiuoti galite refinansavimo skaičiuokle, o kiek permokate dabar – permokos skaičiuokle.
Pagrindinės refinansavimo išlaidos – palūkanos ir mokesčiai: sutarties sudarymo (dažnai iki 1–3 % sumos), administravimo mokesčiai bei galima ankstyvo grąžinimo kompensacija senajam kreditoriui. Visos šios išlaidos atsispindi BVKKMN rodiklyje.
Pagal LR vartojimo kredito įstatymą ankstyvo grąžinimo kompensacija negali viršyti 1 % grąžinamos sumos, o kai iki sutarties pabaigos lieka mažiau nei vieni metai – 0,5 %. Jei laikotarpis trumpas, ši suma dažnai būna nedidelė.
Lyginkite BVKKMN, o ne vien palūkanas. BVKKMN įskaičiuoja visus privalomus mokesčius ir parodo bendrą kredito kainą per metus, todėl tai objektyviausias būdas palyginti pasiūlymus.
Kodėl būtent BVKKMN, o ne palūkanos, parodo tikrąją paskolos kainą.
Skaityti → AnalizėKada refinansavimas realiai sutaupo, o kada – ne. Su konkrečiu skaičių pavyzdžiu.
Skaityti → AnalizėKaip EURIBOR veikia įmoką ir kada verta rinktis fiksuotą normą.
Skaityti →Gaukite pasiūlymus per 2 minutes – nemokamai ir be įsipareigojimų.
