Įveskite grynąsias mėnesio pajamas ir esamas paskolų įmokas – skaičiuoklė realiuoju laiku apskaičiuos jūsų skolos aptarnavimo ir pajamų santykį (DSTI) ir parodys, ar telpate į Lietuvos banko nustatytą 40 % ribą.
Preliminarus skaičiavimas pagal Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatus (40 % riba nuo grynųjų pajamų). Galutinį DSTI kreditorius apskaičiuoja individualiai, patikrinęs pajamas per SODRA ir įsipareigojimus per Creditinfo.
Gauti pasiūlymus →DSTI (skolos aptarnavimo ir pajamų santykis) – tai pagrindinis rodiklis, pagal kurį kreditoriai sprendžia, ar suteikti jums paskolą. Pagal Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatus visos jūsų mėnesio paskolų įmokos negali viršyti 40 % grynųjų (į rankas gaunamų) mėnesio pajamų. Pavyzdžiui, jei uždirbate 1 200 € į rankas, visos paskolų įmokos kartu negali viršyti 480 €/mėn. Pajamas kreditorius patikrina per SODRA, o esamas skolas – per Creditinfo.
DSTI (angl. Debt Service-To-Income, liet. skolos aptarnavimo ir pajamų santykis) – tai visų jūsų mėnesio paskolų įmokų dalis, tenkanti nuo grynųjų mėnesio pajamų. Kitaip tariant, DSTI parodo, kokią dalį savo „į rankas“ gaunamų pinigų kiekvieną mėnesį atiduodate paskoloms grąžinti.
Į DSTI skaičiavimą įtraukiamos visos jūsų paskolos: vartojimo kreditai, greitosios paskolos, būsto paskola, automobilio lizingas, kredito kortelės limitas ir bet kokie kiti reguliarūs įsipareigojimai kreditoriams. Būtent todėl žmogus su geromis pajamomis, bet daug jau turimų paskolų, gali gauti neigiamą sprendimą – jo DSTI per aukštas.
DSTI yra vienas iš svarbiausių atsakingo skolinimo rodiklių, nes jis tiesiogiai atspindi jūsų realų pajėgumą grąžinti naują paskolą, nesukeliant grėsmės savo kasdieniam gyvenimui.
Lietuvos bankas savo Atsakingojo skolinimo nuostatuose (ASN) nustatė, kad maksimalus DSTI negali viršyti 40 % grynųjų mėnesio pajamų. Tai vadinamoji 40 % taisyklė. Ji reiškia paprastą dalyką: visų jūsų paskolų įmokos kartu negali „suvalgyti“ daugiau nei 40 % pinigų, kuriuos gaunate į rankas.
Štai kaip 40 % riba atrodo praktiškai, esant skirtingoms pajamoms:
| Grynosios pajamos (į rankas) | 40 % riba | Maks. visų paskolų įmokos per mėn. |
|---|---|---|
| 800 € | 40 % | 320 €/mėn. |
| 1 200 € | 40 % | 480 €/mėn. |
| 2 000 € | 40 % | 800 €/mėn. |
Svarbu suprasti: tai bendra visų įmokų riba, o ne kiekvienai paskolai atskirai. Jei jau turite 200 € įmokų per mėnesį ir uždirbate 1 200 €, naujai paskolai lieka daugiausiai 280 € „laisvos vietos“ (480 € riba – 200 € esamos įmokos).
DSTI apskaičiuojamas paprasta formule:
DSTI = (visos mėnesio paskolų įmokos ÷ grynosios mėnesio pajamos) × 100 %
Pavyzdžiui, jei jūsų grynosios pajamos yra 1 200 €, o esamos paskolų įmokos – 200 €, tai jūsų dabartinis DSTI yra 200 ÷ 1 200 × 100 % = 16,7 %. Jei imate naują paskolą su 250 € įmoka, jūsų DSTI po jos taps (200 + 250) ÷ 1 200 × 100 % = 37,5 % – vis dar telpate į 40 % ribą.
Į DSTI skaičiavimą kreditorius įtraukia ne tik naujos paskolos įmoką, bet ir visas jau turimas įmokas. Todėl prieš teikdami paraišką pasitikrinkite, kiek iš viso mokate kas mėnesį.
Jei skaičiuoklė parodė, kad jūsų DSTI viršija 40 %, tai nereiškia, kad paskolos gauti niekada nepavyks. Yra keli būdai sumažinti savo skolos aptarnavimo ir pajamų santykį:
Refinansavimas ir DSTI yra glaudžiai susiję. Kai jūsų DSTI per aukštas, tai reiškia, kad esamos paskolų įmokos „suvalgo“ per didelę pajamų dalį. Refinansavimas išsprendžia būtent šią problemą – jis sumažina mėnesio įmoką, o tuo pačiu automatiškai sumažina ir DSTI.
Įsivaizduokite žmogų, kurio grynosios pajamos – 1 200 €, o kelių greitųjų paskolų įmokos siekia 540 €/mėn. Jo DSTI yra 45 % – viršija ribą, todėl naujos paskolos jis negautų. Refinansavus tas paskolas į vieną su mažesnėmis palūkanomis ir ilgesniu laikotarpiu, įmoka gali sumažėti iki, tarkime, 380 €/mėn. – DSTI nukrenta iki 31,7 %, ir situacija vėl tampa valdoma.
Būtent todėl refinansavimas yra viena dažniausių priemonių DSTI mažinti. Norėdami pamatyti, kiek galėtumėte sutaupyti ir kaip pasikeistų jūsų įmoka, pasinaudokite mūsų refinansavimo skaičiuokle arba iš karto palyginkite licencijuotų kreditorių pasiūlymus.
DSTI (angl. Debt Service-To-Income, liet. skolos aptarnavimo ir pajamų santykis) – tai visų mėnesio paskolų įmokų dalis, tenkanti nuo grynųjų (į rankas gaunamų) mėnesio pajamų. Pavyzdžiui, jei uždirbate 1 200 € į rankas, o visos paskolų įmokos siekia 480 €, jūsų DSTI yra 40 %. Tai pagrindinis rodiklis, kurį kreditoriai vertina prieš suteikdami paskolą.
Pagal Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatus maksimalus DSTI yra 40 % grynųjų mėnesio pajamų. Tai reiškia, kad visos jūsų mėnesio paskolų įmokos kartu negali viršyti 40 % į rankas gaunamų pajamų. Didesnių būsto paskolų atveju taikomas testavimas nepalankiomis sąlygomis su aukštesne palūkanų norma, todėl vertinimas gali būti dar griežtesnis.
DSTI galima sumažinti kelis būdais: refinansuojant arba konsoliduojant esamas paskolas į vieną su mažesne įmoka, ilginant paskolos grąžinimo laikotarpį, didinant pajamas arba grąžinant dalį įsipareigojimų anksčiau. Efektyviausias būdas dažniausiai yra refinansavimas – sumažinus mėnesio įmoką, automatiškai sumažėja ir DSTI, todėl atsiranda daugiau galimybių skolintis.
Taip. Prieš suteikdamas paskolą kreditorius patikrina jūsų pajamas per SODRA duomenų bazę, o esamus įsipareigojimus – per Creditinfo (kredito biurą). Todėl nurodyti tikslius duomenis būtina: kreditorius vertins realias jūsų pajamas ir realias esamas paskolų įmokas, kad apskaičiuotų DSTI ir įsitikintų, jog neviršijate 40 % ribos.
Gaukite realius licencijuotų kreditorių pasiūlymus – sumažinkite mėnesio įmoką ir DSTI nemokamai bei be įsipareigojimų.
