15 aiškių atsakymų apie paskolų refinansavimą Lietuvoje – nuo sutaupymo skaičiavimo iki Jūsų teisių pagal Vartojimo kredito įstatymą.
Refinansavimas – tai esamų paskolų pakeitimas viena nauja paskola su geresnėmis sąlygomis. Naujasis kreditorius padengia senąsias skolas (greitąsias paskolas, vartojimo kreditus, lizingus, kredito korteles), o Jūs toliau mokate tik vieną mėnesio įmoką, dažniausiai su gerokai mažesnėmis palūkanomis. Visą procesą žingsnis po žingsnio aprašėme gide kaip refinansuoti paskolas.
Sutaupymas priklauso nuo esamų paskolų palūkanų. Refinansavus greitąsias paskolas, kurių metinės palūkanos dažnai siekia 20–100 %, į vartojimo paskolą su 7–15 % palūkanomis, mėnesio įmoka vidutiniškai sumažėja 20–30 %. Pavyzdžiui, mokant 250 € per mėnesį už tris brangias paskolas, po refinansavimo įmoka gali sumažėti iki maždaug 175 €. Tikslų skaičių savo situacijai sužinosite per minutę su refinansavimo skaičiuokle.
Refinansuoti galima beveik visus vartojimo įsipareigojimus: greitąsias paskolas, vartojimo kreditus, kredito kortelių skolas, sąskaitos kredito limitus ir automobilio lizingą. Dažniausiai kreditoriai leidžia sujungti kelias paskolas į vieną nuo 500 € iki 30 000 € sumos. Būsto paskolų refinansavimas yra atskira paslauga, kurią teikia bankai.
Taip, jei renkatės licencijuotą kreditorių. Visi vartojimo kredito davėjai Lietuvoje privalo būti įrašyti į Lietuvos banko viešąjį sąrašą ir laikytis Vartojimo kredito įstatymo reikalavimų – palūkanų lubų, atsakingojo skolinimo taisyklių ir informacijos atskleidimo pareigų. Mūsų kreditorių sąraše rasite tik licencijuotus rinkos dalyvius.
Praktikoje Lietuvoje šie terminai dažnai vartojami kaip sinonimai. Konsolidavimas – tai kelių paskolų sujungimas į vieną, kad liktų viena įmoka. Refinansavimas – platesnė sąvoka: galima refinansuoti ir vieną vienintelę paskolą, siekiant mažesnių palūkanų ar patogesnio laikotarpio. Dažniausiai gyventojai daro abu dalykus vienu metu – sujungia kelias paskolas ir gauna mažesnę bendrą kainą.
Dažniausiai užtenka asmens tapatybės dokumento (paso arba tapatybės kortelės) ir pajamų įrodymo – banko sąskaitos išrašo už 3–6 mėnesius arba prisijungimo per el. bankininkystę. Daugelis kreditorių pajamas patikrina automatiškai per SODRA duomenis, todėl popierinių pažymų paprastai nereikia. Taip pat pravartu turėti refinansuojamų paskolų sutartis ar likučių pažymas – jų prireiks senoms skoloms padengti.
Preliminarų sprendimą dauguma kreditorių pateikia per 15–60 minučių darbo valandomis. Jei sprendimas teigiamas, pinigai senoms paskoloms padengti dažniausiai pervedami per 1–2 darbo dienas. Visas procesas nuo paraiškos iki senų paskolų uždarymo paprastai užtrunka iki savaitės.
Pasiūlymų palyginimas mūsų svetainėje kredito reitingo neįtakoja – tai tik informacinė užklausa. Kredito istorija registruose (pvz., Creditinfo) tikrinama tik tada, kai pateikiate galutinę paraišką pasirinktam kreditoriui. Rekomenduojame pirmiausia pasiskaičiuoti su skaičiuokle, palyginti sąlygas ir tik tada teikti vieną kryptingą paraišką, o ne daug paraiškų iš karto.
Universalios ribos nėra – kiekvienas kreditorius vertina individualiai, tačiau praktikoje dauguma reikalauja bent 400–700 € reguliarių mėnesio pajamų. Pagal Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatus visų paskolų įmokos negali viršyti 40 % Jūsų pajamų. Vertinamos ne tik darbo užmokesčio, bet ir individualios veiklos, nuomos ar kitos oficialios pajamos.
Priklauso nuo pradelsimų dydžio ir trukmės. Nedideli, jau padengti vėlavimai dažnai nėra kliūtis – dalis kreditorių vertina bendrą finansinę situaciją, o ne vien istoriją. Esant aktyviems dideliems įsiskolinimams ar išieškojimui, refinansuoti bus sunku – tokiu atveju pirmiausia kreipkitės į savo kreditorius dėl mokėjimo grafiko keitimo.
BVKKMN – bendra vartojimo kredito kainos metinė norma. Tai tikslusis paskolos kainos rodiklis, išreikštas metiniu procentu, apimantis ne tik palūkanas, bet ir visus mokesčius: sutarties, administravimo ir kitus. Pagal Vartojimo kredito įstatymą kreditoriai privalo BVKKMN nurodyti reklamoje ir sutartyje, o jos maksimali riba Lietuvoje yra 200 %. Lygindami pasiūlymus visada žiūrėkite į BVKKMN, o ne vien į palūkanas – išsamiau apie tai rašome gide kaip refinansuoti paskolas.
DSTI (skolos aptarnavimo ir pajamų santykis) – tai dalis grynųjų mėnesio pajamų, tenkanti visoms paskolų įmokoms. Pagal Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatus, visų mėnesinių kredito įmokų suma negali viršyti 40 % grynųjų pajamų. Pavyzdžiui, uždirbant 1 200 € į rankas, įmokoms gali tekti daugiausia apie 480 €. Pajamos tikrinamos per SODRA, skolos – per Creditinfo. Refinansavimas ir konsolidavimas mažina įmoką, todėl gerina DSTI – pasitikrinkite su DSTI skaičiuokle.
Taip. Pagal LR vartojimo kredito įstatymą turite teisę bet kada grąžinti visą paskolą ar jos dalį anksčiau termino. Tokiu atveju mokate palūkanas tik už faktinį naudojimosi laikotarpį. Kreditorius gali taikyti kompensaciją, tačiau ji negali viršyti 1 % grąžinamos sumos (0,5 %, jei iki termino pabaigos liko mažiau nei metai).
Naujasis kreditorius perveda pinigus tiesiogiai Jūsų seniems kreditoriams arba į Jūsų sąskaitą su nurodymu padengti skolas. Senosios sutartys uždaromos, o Jums lieka viena nauja paskola su vienu mokėjimo grafiku. Rekomenduojame iš senų kreditorių gauti pažymas, kad įsipareigojimai visiškai padengti ir sutartys nutrauktos.
Taip, mūsų paslauga Jums yra 100 % nemokama ir neįpareigojanti – jokių mokesčių nei už palyginimą, nei už paraiškos pateikimą. Atlygį gauname iš kreditorių partnerių komisinių, ir tai neturi įtakos Jums siūlomoms palūkanoms ar sąlygoms.
Pirmiausia pateikite rašytinę pretenziją pačiam kreditoriui – jis privalo atsakyti per 15 darbo dienų. Jei atsakymas netenkina, kreipkitės į Lietuvos banką, kuris nagrinėja vartotojų ir finansų rinkos dalyvių ginčus neteismine tvarka nemokamai. Skundą galima pateikti elektroniniu būdu per Lietuvos banko svetainę lb.lt per 1 metus nuo kreipimosi į kreditorių.
Sužinokite, kiek galite sutaupyti – nemokamai, per 2 minutes, be įtakos kredito reitingui.
