Kaip refinansuoti paskolas Lietuvoje: išsamus gidas (2026)

Kas yra paskolų refinansavimas?

Paskolų refinansavimas – tai esamų paskolų pakeitimas viena nauja paskola su geresnėmis sąlygomis. Naujasis kreditorius padengia Jūsų senąsias skolas (greitąsias paskolas, vartojimo kreditus, lizingus, kredito kortelių likučius), o Jūs toliau mokate tik vieną mėnesio įmoką – dažniausiai gerokai mažesnę.

Refinansavimas Lietuvoje yra įprasta, Lietuvos banko prižiūrima praktika. Paslaugą teikia tik licencijuoti vartojimo kredito davėjai ir tarpusavio skolinimosi (P2P) platformos, įrašytos į viešuosius Lietuvos banko sąrašus. Dažniausi refinansavimo tipai – greitųjų paskolų refinansavimas (kelios brangios paskolos sujungiamos į vieną pigesnę) ir vartojimo paskolos refinansavimas (sena paskola pakeičiama nauja su mažesnėmis palūkanomis).

Kada verta refinansuoti paskolas?

Refinansuoti verta, jei atitinkate bent vieną iš šių kriterijų:

• Mokate daugiau nei 15 % metinių palūkanų. Greitųjų paskolų palūkanos dažnai siekia 20–100 %, o refinansavimo pasiūlymai prasideda nuo 6,9 %.
• Turite 2 ir daugiau paskolų. Kelias įmokas skirtingomis datomis lengva pamiršti – viena įmoka sumažina ir kaštus, ir delspinigių riziką.
• Mėnesio įmokos viršija 40 % pajamų. Ilgesnis naujos paskolos terminas leidžia sumažinti mėnesio naštą iki saugaus lygio.
• Jūsų finansinė padėtis pagerėjo. Išaugusios pajamos ar pagerėjęs kredito reitingas leidžia gauti gerokai mažesnes palūkanas nei imant paskolą prieš kelerius metus.
• Rinkos palūkanos nukrito. Jei skolinotės, kai palūkanos buvo aukštesnės, naujoji paskola gali būti pigesnė net ir be pokyčių Jūsų situacijoje.

Preliminarų sutaupymą pagal savo skaičius galite pasiskaičiuoti refinansavimo skaičiuoklėje.

Kaip refinansuoti paskolas: 5 žingsniai

1. Susirašykite visas esamas paskolas. Kiekvienai paskolai užsirašykite: likusią grąžinti sumą, metines palūkanas, BVKKMN, mėnesio įmoką ir likusį terminą. Šiuos duomenis rasite paskolų sutartyse arba kreditorių savitarnos svetainėse. Bendra likučių suma – tai suma, kurią reikės refinansuoti.
2. Palyginkite refinansavimo pasiūlymus. Skirtingų kreditorių palūkanos tam pačiam klientui gali skirtis kelis procentinius punktus, todėl niekada nesirinkite pirmo pasitaikiusio pasiūlymo. Lyginkite pagal BVKKMN, o ne vien pagal palūkanas. Licencijuotų kreditorių apžvalgas rasite kreditorių puslapyje – palyginimas nemokamas ir neįtakoja kredito reitingo.
3. Pateikite paraišką pasirinktam kreditoriui. Paraiška pildoma internetu per 5–10 minučių: nurodote refinansuojamą sumą, pajamas ir esamus įsipareigojimus, tapatybę patvirtinate el. bankininkyste arba m. parašu. Sprendimas dažniausiai pateikiamas per 15 minučių, sudėtingesniais atvejais – per 1 darbo dieną.
4. Pasirašykite naują sutartį. Prieš pasirašydami atidžiai patikrinkite: metines palūkanas, BVKKMN, sutarties sudarymo bei administravimo mokesčius ir ankstyvo grąžinimo sąlygas. Pagal įstatymą turite 2 dienų apsisprendimo laikotarpį, per kurį galite atsisakyti sutarties be jokių priežasčių, ir 14 dienų teisę atsisakyti kredito sutarties.
5. Uždarykite senas paskolas. Dalis kreditorių senas skolas padengia tiesiogiai, kiti perveda lėšas Jums – tokiu atveju nedelsdami grąžinkite senas paskolas anksčiau termino (baudos už tai netaikomos). Būtinai gaukite kiekvieno seno kreditoriaus patvirtinimą, kad sutartis visiškai uždaryta ir skolos likutis lygus nuliui.

Kiek kainuoja refinansavimas?

Pats pasiūlymų palyginimas ir paraiška yra nemokami. Naujosios paskolos kainą sudaro palūkanos ir mokesčiai (sutarties sudarymo, administravimo). Kad nereikėtų jų skaičiuoti atskirai, lyginkite BVKKMN – bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą. Tai vienintelis rodiklis, parodantis tikrąją paskolos kainą per metus su visais mokesčiais, ir visi kreditoriai privalo jį nurodyti.

Konkretus pavyzdys: žmogus turi 3 greitąsias paskolas, kurių bendras likutis 5 000 €, vidutinės metinės palūkanos 25 %, likęs terminas 48 mėn. Jis refinansuoja jas į vieną vartojimo paskolą su 9,9 % palūkanomis tam pačiam 48 mėn. terminui:

Skaičiuota pagal anuiteto formulę, be papildomų mokesčių – galutinę kainą parodys kreditoriaus pateiktas BVKKMN. Net ir įvertinus sutarties mokesčius, skirtumas tarp 25 % ir 9,9 % palūkanų per 4 metus siekia apie 1 800–1 900 €.

Ko reikia refinansavimo paraiškai?

Refinansavimo paraiškai dažniausiai užtenka minimalaus dokumentų rinkinio:

• Asmens tapatybės dokumentas – asmens tapatybės kortelė arba pasas; tapatybė patvirtinama el. bankininkyste, m. parašu ar „Smart-ID“.
• Pajamų įrodymas – daugelis kreditorių pajamas patikrina automatiškai per „Sodros“ duomenis; dirbantiems užsienyje ar sau gali prireikti banko sąskaitos išrašo už 3–6 mėn.
• Esamų paskolų informacija – likučiai ir kreditorių sąskaitų numeriai, kad naujasis kreditorius galėtų padengti senas skolas.
• Banko sąskaita Jūsų vardu – į ją pervedamos lėšos arba iš jos nuskaitomos įmokos.

Papildomų pažymų iš darbovietės ar antstolių paprastai nereikia – visą procesą galima atlikti internetu per vieną dieną.

Dažniausios klaidos refinansuojant

Refinansavimas ir kredito reitingas

Pasiūlymų palyginimas kredito reitingo neįtakoja – kredito istorija tikrinama tik pateikus galutinę paraišką pasirinktam kreditoriui. Pati užklausa registre gali trumpam minimaliai sumažinti reitingą, tačiau ilguoju laikotarpiu refinansavimas kredito istorijai dažniausiai naudingas: vietoje kelių įsipareigojimų lieka vienas, tvarkingai mokamas kreditas, mažėja įsiskolinimo santykis su pajamomis, išnyksta pradelsimų rizika dėl pamirštų įmokų.

Jei Jūsų kredito istorijoje jau yra pradelsimų ar skolų, refinansavimas vis tiek gali būti įmanomas – apie tai plačiau puslapyje refinansavimas su bloga kredito istorija.

DSTI ir atsakingasis skolinimas: 40 % taisyklė

Prieš suteikdami kreditą, visi Lietuvos kreditoriai privalo įvertinti Jūsų DSTI (angl. Debt Service-To-Income) – dalį grynųjų mėnesio pajamų, tenkančią visoms paskolų įmokoms. Pagal Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatus, visų mėnesinių kredito įmokų suma neturi viršyti 40 % Jūsų grynųjų (į rankas gaunamų) pajamų.

Pavyzdžiui, jei uždirbate 1 200 € į rankas, visoms paskolų įmokoms gali tekti daugiausia apie 480 € per mėnesį. Pajamas kreditoriai patikrina per SODRA, o esamus įsipareigojimus – per Creditinfo.

Dažniausiai užduodami klausimai

Kiek laiko užtrunka paskolų refinansavimas?

Sprendimas dėl refinansavimo dažniausiai priimamas per 15 minučių – 1 darbo dieną. Visas procesas nuo paraiškos iki senų paskolų uždarymo paprastai trunka 1–3 darbo dienas.

Kiek paskolų galima sujungti refinansuojant?

Ribos praktiškai nėra – dauguma kreditorių sujungia 2–5 ir daugiau paskolų: greitąsias, vartojimo paskolas, lizingus ir kredito kortelių likučius. Svarbiausia, kad bendra suma neviršytų kreditoriaus limito (dažniausiai iki 30 000 €).

Ar refinansavimas kainuoja papildomai?

Pasiūlymų palyginimas nemokamas. Naujoji paskola gali turėti sutarties sudarymo ir administravimo mokesčius – jie jau įskaičiuoti į BVKKMN rodiklį, todėl lyginant pasiūlymus žiūrėkite būtent į jį. Už ankstyvą senų vartojimo paskolų grąžinimą baudos netaikomos.

Ar galiu refinansuoti paskolas su vidutine kredito istorija?

Dažnai taip. Nedideli, jau padengti pradelsimai ne visada yra kliūtis – dalis kreditorių, ypač P2P platformos, vertina bendrą finansinę situaciją individualiai. Esant aktyvioms skoloms registruose sąlygos bus prastesnės arba paraiška atmesta – plačiau skaitykite čia.