DSTI (angl. Debt Service-To-Income) – tai dalis grynųjų mėnesio pajamų, tenkanti visoms paskolų įmokoms. Pagal Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatus, DSTI negali viršyti 40 %. Pavyzdžiui, uždirbant 1 200 € į rankas, įmokoms gali tekti daugiausia 480 €.
DSTI (skolos aptarnavimo ir pajamų santykis) parodo, kokią dalį Jūsų grynųjų (į rankas gaunamų) mėnesio pajamų „suvalgo" visos paskolų įmokos. Tai pagrindinis rodiklis, kurį kreditorius vertina prieš suteikdamas paskolą.
Formulė paprasta: DSTI = (visos mėnesio paskolų įmokos ÷ grynosios pajamos) × 100 %. Jei visos įmokos yra 400 €, o pajamos 1 200 €, DSTI = 33 %.
Pagal Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatus, visų mėnesinių kredito įmokų suma negali viršyti 40 % grynųjų pajamų. Štai kiek įmokoms gali tekti pagal pajamas:
| Grynosios pajamos | Maksimalios įmokos (40 %) |
|---|---|
| 800 € | 320 € |
| 1 200 € | 480 € |
| 1 500 € | 600 € |
| 2 000 € | 800 € |
| 2 500 € | 1 000 € |
Pasitikrinkite savo rodiklį su DSTI skaičiuokle – ji iškart parodo, kiek dar galite skolintis.
Kreditorius patikrina Jūsų pajamas per SODRA ir esamus įsipareigojimus per Creditinfo. Sudėjęs visas esamas įmokas ir planuojamą naują įmoką, jis apskaičiuoja DSTI. Jei rezultatas viršija 40 %, paraiška greičiausiai bus atmesta.
DSTI dažnai painiojamas su kitais finansiniais rodikliais, tačiau jie matuoja skirtingus dalykus. Svarbu suprasti skirtumą:
| Rodiklis | Ką matuoja | Riba Lietuvoje |
|---|---|---|
| DSTI | Įmokų dalį nuo pajamų | iki 40 % (būsto – iki 50 % su stress testu) |
| LTV | Paskolos ir turto vertės santykį (būsto) | iki 85 % |
| BVKKMN | Bendrą metinę kredito kainą | vartojimo – iki 200 % |
Trumpai: DSTI rodo, ar pajėgsite mokėti, LTV – kiek įnešate perkant būstą, o BVKKMN – kiek paskola kainuoja. Vertinant paraišką svarbūs visi trys, bet vartojimo paskoloms lemiami yra DSTI ir BVKKMN.
DSTI yra vienas svarbiausių sprendimo veiksnių. Kuo jis mažesnis, tuo didesnė tikimybė gauti paskolą ir geresnes palūkanas:
Papildomai vertinamas pajamų buferis: net esant DSTI po 40 %, po visų įmokų turi likti pakankamai pragyvenimui. Todėl žemas DSTI naudingas ne tik dėl patvirtinimo, bet ir dėl geresnės kainos.
Keletas realių situacijų, kaip apskaičiuojamas DSTI ir kiek dar galima skolintis:
Būsto paskoloms taikoma griežtesnė tvarka. Be įprastos 40 % DSTI ribos (kuri būsto atveju gali siekti iki 50 %), kreditorius atlieka palūkanų padidėjimo testą (stress testą). DSTI perskaičiuojamas taip, tarsi palūkanos būtų 5 % arba būsimos sutarties palūkanos + priedas – imamas didesnis dydis. Įmoka pagal šią padidintą normą vis tiek turi tilpti į leistiną ribą.
Tikslas – užtikrinti, kad kylant EURIBOR (ir kintamoms palūkanoms) skolininkas vis tiek pajėgtų mokėti. Todėl būsto paskola gaunama tik jei atlaikote „griežtesnį“ scenarijų. Vartojimo paskoloms toks stress testas paprastai netaikomas, tačiau ir čia atsargus DSTI planavimas apsaugo nuo permokų kylant kainoms.
DSTI yra lemiamas veiksnys, ne tik formalumas. Jei apskaičiuotas DSTI (įskaitant naują įmoką) viršija 40 %, kreditorius pagal Atsakingojo skolinimo nuostatus privalo atmesti paraišką – net jei kredito istorija nepriekaištinga. Todėl prieš teikiant paraišką verta pačiam apsiskaičiuoti DSTI ir, jei reikia, sumažinti esamas įmokas.
Didesnėms, ilgalaikėms paskoloms (ypač būsto) taikomas dar griežtesnis vertinimas – testavimas nepalankiomis sąlygomis. Kreditorius apskaičiuoja, ar galėtumėte mokėti įmokas, jei palūkanos pakiltų (pvz. iki 5 % ar aukštesnės palūkanų normos). Tai apsaugo skolininkus nuo per didelės rizikos EURIBOR svyravimų atveju.
DSTI dažnai painiojamas su kitais terminais. Skirtumas paprastas: DSTI žiūri į mėnesio įmokų ir pajamų santykį, o BVKKMN – į paskolos kainą. DSTI lemia, ar gausite paskolą, o BVKKMN – kiek ji kainuos. Abu svarbūs renkantis paskolą.
DSTI – tai dalis grynųjų mėnesio pajamų, tenkanti visoms paskolų įmokoms. Pavyzdžiui, jei uždirbate 1 200 €, o įmokos 480 €, DSTI = 40 %.
Pagal Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatus, DSTI negali viršyti 40 % grynųjų mėnesio pajamų. Didesnių būsto paskolų atveju taikomas dar griežtesnis testavimas.
DSTI = (visos mėnesio paskolų įmokos ÷ grynosios pajamos) × 100 %. Pasitikrinkite DSTI skaičiuokle.
Refinansuojant ar konsoliduojant paskolas (mažesnė įmoka), ilginant laikotarpį, didinant pajamas ar grąžinant dalį skolų.
Taip – pajamos tikrinamos per SODRA, o esami įsipareigojimai per Creditinfo.
Gaukite pasiūlymus per 2 minutes – nemokamai ir be įsipareigojimų.
